车险进入“快赔”时代 理赔难题将缓解

　　去年以来，随着扭亏为盈、综合成本率的下降，亏损多年的车险领域出现难得的亮点，而其竞争态势却依然保持激烈。继平安推出“一天赔付”，阳光产险日前又推出“闪赔”服务，车险领域似乎进入一个拼效率的“快赔时代”。

　　拼时效，快赔时代来临?

　　对于车险客户来说，理赔的快捷方便是其主要诉求。继推出“三天赔付”、“一天赔付”之后，平安产险日前又宣布在业内率先推出“快、易、免”三项全能服务，即“车险一天赔付、上门代收索赔资料服务、免费道路救援”，其中，将“免费道路救援服务”向全国所有客户开放，“上门代收索赔资料”覆盖全国所有行政区域。

　　就在此前，阳光产险在业内率先推出免单证“闪赔”服务，承诺对“阳光e车险”客户的5000元以下(非人伤)案件，给予免单证，报案24小时内赔付。如有延时，将对阳光产险执行实际赔款金额的100倍罚息。

　　从平安首推的“万元以下一天赔付”，到人保“两万元一小时”，再到阳光的“免单证闪赔”，国内车险业似乎正进入拼时效的“快赔时代”。阳光产险总裁罗海平表示，目前国内网上车险的战略主要集中在销售环节，以突出投保便捷优惠为主。“对于广大网上投保的客户来说，注重网上投保价格优势是远远不够的，更需要理赔的便捷迅速。”

　　不过，阳光产险“闪赔服务”一推出，受到业内广泛质疑，认为在现在的国内车险发展阶段，过于单纯强调理赔时效并不适合，不惜牺牲理赔品质甚至冒着被处罚风险拼“快”，是客户真正需要的吗?

　　不过，也有业内人士指出，车险服务品质的可控性由多个环节共同掌握，如果客户风险和客户分类能准确被识别，给出更快捷简便的服务都有可能。

　　平安产险董事长兼CEO孙建平则表示，对于保险公司来说，服务时效提升到何种程度，取决于客户的需求以及是否能够覆盖大多数客户，此外，还需要业务流程的响应和风险评估结果。

　　随着理赔时效的提升，由此带来的保费增长效应也逐渐显现。孙建平介绍说，一天赔付以及6月份推出的快递公司上门代收索赔资料服务，受到客户的欢迎，上半年车险保费收入307.92亿元，同比增长约34%。

　　拼价格，费率市场化竞争?

　　除了拼服务时效，随着费率市场化改革的重启，财险公司在车险领域是否会引发新一轮价格战?

　　保监会7月下发的《关于商业车险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，将制定示范条款和纯损失率，揭开了车险费率市场化改革重启的序幕。

　　广发证券分析师曹恒乾报告认为，费率市场化全面实施后，行业将实施统一条款和纯风险保费，车险价格的竞争将主要体现在附加费用上。由于三大产险公司的规模优势，费用率水平较低，产品价格将更有竞争力。

　　费率市场化改革是否会导致新一轮的价格战?兴业证券分析师张颖认为，在当前投资收益不理想、公司利润和资本缺乏积累、实力不够雄厚的背景下，保险公司不会轻易牺牲承保利润，即使采取竞争性的价格策略，也会更多基于自身经营状况的考虑。

　　目前从深圳费率浮动机制改革试点结果来看，由于新规的奖惩机制，理赔数量同比降幅2.8%，特别是小额案件数降幅明显，但综合赔付率与综合成本率维持稳定。

　　一位财险公司人士认为，如果按车险制度改革征求意见稿的标准，没有几家公司能实施自主定价，真正实施之后，强者恒强，市场将会迎来新一轮的洗牌。诸多业内人士认为，平安和太保有望率先开展车险费率市场化试点。

　　张颖认为，若以2012 年为考察时点，仅有平安、太保和安邦具备自主拟定条款和费率的资格。平安凭借综合金融优势和优秀的创新能力，借助高度集中的后援集中平台能够不断降低经营成本，从而能实现竞争性价格策略与较低综合成本率之间的良性循环。而太保历来以良好的风险控制和费用管理能力见长，也有能力自主定价，通过竞争性价格拓展业务，实现承保规模和质量双丰收。

　　孙建平认为，目前深圳的试点，仅是针对车险费率浮动机制的试点，并不是严格意义上的费率市场化的概念。至于何时才能实现费率市场化，可能短期内尚难实施。诸多分析师也认为，从现行的ABC车险标准条款并行局面来看，统一行业纯风险保费的道路还很遥远，试点刚开始，目前缺乏实施费率市场化的实践基础，短期内费率市场化较难成行。