新手必读：出险先报案 勿擅自修车后定损

　　于车主来说，车险是爱车的一道保护屏障。然而车主们对车险是“又爱又恨”，明明是自己吃了亏，但在保险公司面前，却说不出一个“不”字来。

　　索赔不得的主要原因是人们对车险中一些重要细节没有掌握好，一到理赔环节却因对车险理赔范围和理赔流程的不了解而造成许多不必要的纠纷。

　　如何才能改变这样的“待遇”?那车主就得明白2012年车险变更标准，向保险公司索赔有哪些技巧。本刊将各路专家的观点汇总以供您不时之需。

　　车辆出险后该怎么办

　　尽管保险合同上明确规定了保险公司的职责和车主的权利，然而，发生交通事故后，依然有大量的纠纷发生。对此，发生纠纷之后，能否理赔成功，关键在于车主能否正确理解保险条款，避免因误解而进入保险理赔的误区。

　　报案必须及时

　　王先生在过家门口一条小巷时，车尾不慎将一名男子撞到，当时男子并无大碍，只是蹭破了皮，王先生给了该男子300元私了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝赔偿。

　　通常情况下，交通事故保险赔偿流程大致可分为：报案、查勘、定损与核价、递交单证四个主要部分。看似简单的流程，如果车主不注意细节问题，就有可能遭到拒赔。

　　专家提醒，按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

　　所以，若不幸发生道路交通事故，司机应该马上停车，保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。在事故处理结束后，可以带齐有关单据向保险公司索赔。若发生车辆被盗抢或其他非道路交通事故，应及时向交管部门报案，同时通知保险公司。报案方式可采用电话报案、网上报案、到保险公司报案或理赔员转达报案等方式。

　　切勿在未能标明事故现场状况的情况下，将车驶离现场，然后再商讨事故责任的划分。这样往往会导致纠纷的产生。

　　对于事故损失较大的，车主想要顺利理赔，一定要谨记车险理赔技巧之一：及时保护出险现场。不要急于驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。这样既能保证道路交通不会拥堵，车主理赔也有了根据。

　　不过，当车辆发生撞墙或者撞台阶、水泥柱、树等事故时，可以不向交管等部门报案，直接向保险公司报案就可以。

　　向保险公司报案后，不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料，这些资料对以后的理赔非常关键。车主在找救援公司拖车、修理厂修车时，也要与汽车保险公司及时沟通，以免对方开的价与汽车保险公司的赔偿额相差太远。

　　勿擅自先修车后定损

　　有些车主认为只要车辆有碰撞，就可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。

　　定损单上的维修价格是保险公司根据汽车修补所需要支付的维修价来预先设定的，除非汽车维修过程中发现新的故障，需要重新定损，否则定损单上的维修价就作为确定理赔款的唯一有效依据。

　　如果不懂得汽车保险理赔流程，擅自采用先修车后定损这种做法，保险公司就会缺乏客观的事故查勘定损过程。

　　车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。所以，为了规避少数人故意夸大事故损失而非法牟利，保险公司会按照这类修车项目的市场均价赔偿，而不是按照车主维修的实际价格赔偿。因此，车主一定要等定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场，这样才能得到顺利理赔。

　　一些车主通常在汽车发生碰撞后，急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险。这时，保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司不作理赔。

　　因此，遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等保险公司查勘现场。车辆发生事故必须先保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔时造成一定的困难。

　　小损自己“埋单”

　　车险理赔技巧中车主没有必要“锱铢必较”。

　　目前，保险公司每年都会根据车主的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得比较优惠的折扣。

　　对于一些小事故造成的损失可由自己承担，因为由于没有或只有次数较少的理赔记录，第二年续保时就可享受低费率优惠。例如一些保险公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。

　　一般小擦小碰，车主可以自己解决。虽然花费点小钱，不过相对于保费而言，还是九牛一毛。因此，建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

　　当然，也不要总是不理赔。在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上，结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿。保险专家表示，如果费用在300元以下，可以考虑私了。不过，有些车虽然看上去只是外伤，但说不定已埋下安全隐患。如果有大的损伤，一定要向交管部门和保险公司报案。因为如果私了后，又发现有重大车损，保险公司是不再认账的。

　　异地出险别私了

　　现在人们开车外出频繁，小擦小碰也会经常发生。异地出险时，车主在不了解当地维修价格的情况下，尽可能到当地保险公司推荐的修理厂维修车辆。出险后，尽量不选择私了，私了之后没有保险公司的定损证明，出现问题后若再想理赔，很难得到赔偿。

　　异地出险时间有限制

　　如果问题不严重，可以先电话通知保险公司备案，回到本地之后，再把车开到修理厂修理。如果发生大的交通事故，首先必须要保护好现场，并立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和当地保险公司取得联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

　　保险专家表示，当车主在异地出险时，一定要在48小时内向保险公司报案，或者拨打4S店的24小时救援电话，由4S店代为联系。如果没有及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿。

　　如果被保险人发生了保险合同约定赔付的保险事故后，从发生保险事故出险报案的时间算起，如果在2年内不向保险公司申请理赔，那就意味着车主放弃了理赔权利。

　　定损内容要力求详细

　　一般来说，保险公司会与离客户出事点最近的分公司联系，该机构在接到通知后会到现场帮助车主进行事故处理。由于一些小保险公司在全国的网点数量有限，车主出险时，保险公司不一定能及时派人赶到现场进行处理。现在大部分保险公司，即使附近没有网点，车主也可以通过求助其他与投保公司有协议的保险公司和汽车维修厂进行定损。

　　如果车主这时又不得不离开现场，车主可以与保险公司商量，看是否可由车主自行拍照，作为日后定损的依据。如果保险公司能较快派人到达现场，一般都不会允许车主自己拍照。

　　保险公司派人到现场进行勘查、拍照后，并且车体损伤也并无大碍，也可以提出回本地后再进行定损。不过，必须让保险公司进行备案，以免错过处理期限。如果事故的损失较大，保险公司一般会要求现场定损。

　　出险后，许多车主往往会选择将车辆拖运回居住地进行维修。虽然这并不违反保险公司规定，但大部分保险公司还是提倡在事发当地维修，而且大部分保险公司不提倡使用私车拖运。拖运要以不扩损为前提，由于私车拖运而造成的事故损失，保险公司不予理赔。专家建议：车主应耐心等待施救车辆，或者请附近的修理厂派专业车辆给予施救。拖运费是否报销以及报销费用的多少，在各个保险公司中略有差别。

　　如果车主要求去4S店修理，而保险公司推荐的维修点不是4S店的话，保险公司一般的做法是：报出一个定损价格，超出部分由车主自行负担。车辆损伤情况不严重，不影响安全，回来修理可在定损单上注明。

　　为尽量减少纠纷，定损的内容一定要力求详细，免得有些维修项目遭到保险公司的拒赔。大部分保险公司都要求车主回到本地后，才可以凭发票领取理赔款，一般不能够在出险所在地的保险网点直接领取。

　　证件齐全是关键

　　外地车与本地车碰撞，若外地车主负全责，本地车主需提供相关资料及维修发票等到外地车承保的公司办理索赔。若双方车主都有责任，且双方事故损失金额都不超过交强险限额，双方签署互碰自赔协议书后，到各自的保险公司办理自身车辆损失的索赔手续。若外地车主没有责任，那么，其车辆损失需由本地车主负责，若本地车保险限额不足以赔偿外地车辆的损失，超出部分需由其本地车主个人承担。

　　在保险公司理赔过程中，保险公司最为看重的是各类证明文件，只有文件通过审核，车主才能获得有效的赔偿。而保险公司对于单证不齐全或者不能提供有效证明的车主，有权不予以赔付。

　　被保险人索赔时，应当向保险公司提供能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和资料。主要有以下材料：

　　(一)保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。

　　(二)损失清单、有关费用单据。

　　(三)属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等)。

　　(四)属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明，同时客户在向客服专线报案时，应告知报案人姓名、电话，出险车辆型号、号牌号码、保险单(证)号、出险时间、地点、事故情况等。